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大額固定資產貸款須受托支付

標簽 信貸 中國 交易 銀行 
2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

昨天,銀監會發布《固定資產貸款管理暫行辦法》(簡稱《辦法》)。《辦法》的核心內容之一是“受托支付”。專家認為,此舉意在改變過去銀行“重貸前、輕貸后”、無法完全控制貸款去向的局面,使銀行更密切地參與到貸款過程中,防止貸款被擠占、挪用。

■權威發布管理辦法半年后實施

《辦法》指出,固定資產貸款是指貸款人向企事業法人或國家規定可以作為借款人的其他組織機構發放的,用于借款人固定資產投資的本外幣貸款。房地產開發貸款執行本《辦法》,全額保證金類質押項下的固定資產貸款可視具體情況選擇參照本《辦法》執行。

《辦法》自發布之日起六個月后施行,貸款人應依照《辦法》制定固定資產貸款管理細則及操作規程。

>>解讀信貸激增引發管理層擔憂

中央財經大學中國銀行心激增的信貸規模沒有被用業研究中心主任郭田勇認于實體經濟。《辦法》的出臺為,銀監會此時對固定資產能防范貸后風險,同時也是貸款進行規范,一方面是出對銀行體系一次系統化的調于對貸款規模激增引發風險整和完善,有利于銀行合理的擔憂,另一方面,監管層擔配比信貸資源。

■權威發布明確貸款五大環節

《辦法》共分為總則、受理與調查、風險評價與審批、合同簽訂、發放與支付、貸后管理、法律責任、附則等八章,從貸款業務流程規范的角度提出了詳細的監管要求。《辦法》首先強化了貸款的全流程管理,要求貸款人內部應將貸款過程管理中各個環節進行分解,并建立明確的問責機制。這些環節主要包括:受理與調查、風險評價與審批、合同簽訂、發放與支付、貸后管理(詳見附表)。

>>解讀貸款管理從粗放走向精細

銀監會相關人士表示,轉變,有助于提高商業銀行強化科學的貸款全流程管貸款發放的質量,也有利于理,可以真正實現貸款管理商業銀行增強貸款風險管模式從粗放型向精細化的理的有效性。

■權威發布

超500萬元貸款須受托支付

《辦法》倡導貸款支付管理理念,強化貸款用途管理,要求貸款人應設立獨立的責任部門或崗位,負責貸款發放和支付審核。《辦法》將貸款資金的支付方式分為“貸款人受托支付”和“借款人自主支付”兩類。“貸款人受托支付”是指貸款人根據借款人的提款申請和支付委托,將貸款資金直接支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。“借款人自主支付”是指貸款人根據借款人的提款申請將貸款資金發放至借款人賬戶后,由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人的交易對象。在固定資產貸款中,單筆金額超過項目總投資5%,或超過500萬元的,原則上要求采用貸款人受托支付方式。

>>解讀

意在減少貸款被挪用的風險

銀監會相關人士表示,上述規定是對現行貸款規則的補充,目的是通過建立健全貸款發放與支付的管理,依法加強貸款用途管理,堵塞信貸管理環節的漏洞,增加挪用貸款的操作成本,從而減少貸款被挪用的風險。

對外經貿大學銀行管理系主任何自云表示,與以前相比,將貸款資金的支付方式分為“貸款人受托支付”和“借款人自主支付”兩類是一個比較大的變化。過去,銀行無法完全控制貸款的去向,而強制實行“貸款人受托支付”,可以使銀行更密切地參與到貸款過程中,防止貸款被擠占、挪用。同時,何自云表示,固定資產貸款的額度都比較大,500萬元的貸款金額限制不算高。銀監會相關人士也表示,這一規定只是底線,各銀行可以根據《辦法》制定各自的實施細則。

不會增加銀行和企業成本

對于“貸款人受托支付”會增加貸款手續和銀行業務操作成本的擔憂,銀監會相關人士表示,《辦法》在確定支付標準和方式時,綜合考慮了大、中、小企業的特點和承受能力等因素,并由部分銀行進行了實際業務測算。結果表明,上述標準能夠保證企業的正常用款需求,也能夠保障貸款的及時、有效支付,還能夠降低企業利息支出,節約企業的財務成本。同時,《辦法》沒有抬高企業獲得貸款的門檻,也不改變授信條件、期限、利率等要求,因此不會對企業獲得銀行授信產生影響。對銀行來說,可能從量上看會增加某些業務操作環節的成本,但實際上,由于貸款質量提高、貸款損失減少,總體上還會提高銀行的整體效益。

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