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民間借貸網絡化繞道金融準入門檻

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

最近一個月,平臺倒閉事件愈演愈烈。

無準入門檻、無行業標準、無管理機構……P2P網貸“先天”不足,“后天”又缺乏自律和監管,野蠻生長的P2P行業風險正在不斷加大。

P2P行業呼吁自律和監管。而近日有消息稱,監管層正在制定相關政策,未來很可能出臺互聯網金融相關監管政策,而P2P正是互聯網金融的一員。

“80%的P2P公司在第三方支付平臺開設了賬戶,這種中間賬戶的資金沉淀問題是行業的系統性風險。這是監管層在出臺政策時需要首先考慮的問題。”在2013年中國小額信貸聯盟年會上,暢貸網CEO施俊說。

通聯支付CEO蘭奇在2013互聯網金融全球峰會上表示,P2P的風險來自于兩個方面,一是債權和債務人的風險,二是平臺本身的風險。我們曾經與人民銀行相關負責人有過探討,是否能利用支付機構,來防范P2P平臺風險。“現在我們已經在聯合開發這樣一個解決方案。”

洗牌加速

最近3年里,網貸平臺數量以400%的速度增長。今年更是進入一種不可思議的加速生長期,“今年年初的時候,網貸平臺每天增加1家或2家,到現在每天增加3~4家,一個月要上線100家平臺。預計到今年年底全國網絡借貸平臺會突破800家,而2010年才僅有20家機構。”網貸之家創始人徐紅偉說。

事實上,現在整個P2P行業,不管是上線的平臺數量,還是貸款總量都在高速增長。“平臺總成交量以每年500%的速度增長,2010年為6億元,預計2013年行業總成交量將達到1000億~1200億元。”徐紅偉認為,P2P的迅猛發展,重要來源是因為民間借貸“網絡化”,利用互聯網繞過了金融準入門檻的限制。“隨著這一股互聯網金融的浪潮,符合條件的民間借貸機構可能借助互聯網放貸。5年后中國網貸的成交量可能會超過10萬億元。”

在數量和貸款規模快速增長的同時,網貸平臺的洗牌也在加速。

“十一假期以后,至今已有11家網貸平臺倒閉,平均每天1家。”10月27日徐紅偉說,這一情況未來還可能會加劇,“以后可能一個月倒閉100家。”

“一般倒閉的都是新上線不久的平臺,它們為吸引人氣,利率出到30%~40%,有的甚至高達60%,而老平臺的利率比較低,有的在15%左右。投資要超過回報率平臺才能正常運營,給出那么高的利率,新平臺不倒才怪,做到后來就是龐氏騙局。”一位上海的網貸行業的人告訴《中國經營報》記者,那些跑路的平臺,有的是一開始就想欺詐,有的是管不住自己的風險。隨著上線的網貸平臺增加,倒閉平臺的數量也必然增加,洗牌后最終可能只剩下幾十家網貸平臺。

南京一家P2P老總告訴記者,現在業內給借貸兩端營銷人員的返點在5~6個點,在實際運營中,還要加上工資成本,實際上營銷人員的成本有近8個點之多,這也倒推了借款利率的上漲。“公司總還得賺錢吧?”

此外,新平臺首月平均借貸周期比舊平臺顯著縮短,其借貸周期主要分布在1~3月。徐紅偉介紹,早期以人人貸為代表的傳統老平臺,如果借款者的需要為3個月或者6個月,它們就會發3個月或者6個月的標,但在目前市場競爭激烈的情況下,新平臺上線不光對金額進行拆分,同時對期限進行處理,“拆標”成了行業新名詞。但“拆標”會帶來平臺流動性風險的問題,比如,錢借出去3個月,但平臺發1個月的標,如果投資人要提前兌付,平臺就可能出現流動性風險。

全國人大財經委副主任委員吳曉靈就表示,拆標的方式難逃非法集資以及非法資產證券化的實質。

為招攬生意不顧風險,許多P2P平臺最終走向了倒閉。近日東方創投、川信貸、宜商貸等多家P2P平臺爆出問題,天力貸董事長劉明武更以“吸收公眾存款”被正式立案。

呼吁監管

事實上,這個正在野蠻生長的行業,存在諸多問題和風險。

中國小額信貸聯盟理事長杜曉山指出,P2P行業處于“三無”狀態:無準入門檻、無行業規范和自律、無監管。

杜曉山認為,國內對來自國外的P2P模式進行了創新,但這些創新也帶來了許多問題:線下和擔保等方式,削弱了P2P的優勢,使交易成本和價格與民間借貸市場趨同;一些P2P平臺直接提供擔保,脫離監管的融資性擔保會增加系統性風險;出現涉嫌非法集資的業務模式,形成匯聚眾多陌生人資金的信貸資產池;各種傳統民間借貸以P2P名義出現,給行業帶來巨大系統性風險;出現龐氏騙局等集資詐騙活動的可能。

目前,P2P行業自身已開始試圖建立行業標準。廣東互聯網金融協會(籌)會長陳寶國介紹,廣東省互聯網金融協會即將掛牌成立。而據知情人士透露,以互聯網金融千人會為基礎,北京市也在力爭成立互聯網金融協會,P2P行業即是其中的有效組成板塊。杜曉山也表示,中國小額貸款聯盟內部也已建立了P2P機構行業自律公約。

在尋求自律之外,“外部監管的條件已經成熟。”杜曉山說,“現在監管當局在這個問題上正在密集商討該怎么辦,傳來的信息還是比較正面的。”

事實上,近期,監管當局對P2P行業的調研正在密集展開。紅嶺創投董事長周世平說,央行相關負責人在調研時指出,只要P2P網貸平臺不做違法的事,未來將可能產生像騰訊那樣的大企業。

而對未來可能到來的監管,行業人士多持歡迎的態度。杜曉山呼吁,盡快出臺P2P機構的管理指導意見或暫行辦法,確定監管機構,在適當的時候,立法或出臺《網絡貸款管理辦法》。

“如果設定了相應的進入門檻,行業大洗牌后,給營銷人員的不合理的返點就可以降低,這也有助于控制風險。”前述南京P2P公司老總說,這個門檻可以參照對擔保公司融資杠桿的設定,根據貸款余額設定兜底比例。

“號稱不錯的這幾家P2P,每家的運營支出不會少于1000萬元,從跑路的平臺99%的老板進監獄來看,其實現在行業的門檻并不低。”翼龍貸CEO王思聰提醒后來者,P2P創業風險很大,不要想著賺快錢。

上述知情人士透露,前期的調研結果已經上報至監管層,未來國務院層面可能出臺相關的監管政策。

ZOPA董事長PhillipRiese近期來華,見了不少P2P行業與監管層人士,他在對比英美的監管經驗后稱,監管過嚴的美國P2P行業呈現寡頭格局,而英國則有眾多的新公司可以加入,前者的行業創新能力不如后者。

“有利的監管手段應該是‘監督’而不是‘監管’。”有利網CEO劉雁南說。

本文來源:中國經營報

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