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小微企業“信貸術”

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

三城商行談小微企業金融服務

銀監會日前表彰了一批在小微企業金融服務中表現突出的銀行。記者對來自東部和中西部的三位城市商業銀行董事長進行簡短采訪,聽他們講述行之有效的小微企業“信貸術”。

臺州銀行:“三看三不看”的獨特風險識別術

“對小微企業貸款,我們在實踐中總結出了"三看三不看"的風險識別技術:不看報表看原始、不看抵押看技能、不看公司治理看家庭治理。”浙江臺州銀行董事長陳小軍說。

銀監會統計,2011年末,全國小企業不良貸款率為2.02%,其中單戶授信500萬元以下小企業貸款不良率達5.14%。而臺州銀行2011年末小微企業貸款的不良率僅0.31%。

“臺州銀行良好的業績建立在有效的風險控制機制上。”陳小軍說,捕捉最真實的信息是銀行識別風險的基礎。所謂“不看報表看原始”,是因為小微企業一般沒有正規的財務報表,因此要看他們在筆記本,甚至是一張紙上的簡單流水賬,以及發票、進貨單等經營信息。

“不看抵押看技能”,小微企業很少有抵押物,臺州銀行把小微企業的經營能力和勞動技能作為判斷其生存能力的重要依據。

“不看公司治理看家庭治理”,小微企業通常是由其家庭成員組成管理團隊,臺州銀行對客戶家庭信息交叉檢驗,確定客戶信用評級。

九江銀行:“五單”管理下的成績單

這是江西九江銀行小企業信貸中心的一份最新成績單:截至2012年3月末,該中心累計發放小微貸款1.4萬戶,金額達18億元,貸款由最初的月放款10多筆到現在近500筆,月放款金額1.34億元,不良貸款率僅0.17%。

對小微企業信貸,九江銀行實行的是“五單”管理單獨配置專營機構與隊伍,單列信貸計劃,單獨信貸評審,單獨會計核算,單獨考核激勵。

九江銀行董事長劉庭羨說,小微企業在市場最底層,貸款多為免抵押的信用貸款,這突顯了小微信貸員與信貸核心技術的重要性。

“九江銀行進行小微貸款調查時,不靠報表,眼見為實,以求最大程度的"信息對稱";不重抵押重誠信,同時創新設計產品,滿足小微企業多方面、多層次的資金需求。”劉庭羨說。

他說,貸前充分了解是九江銀行風險控制的先行策略,貸后管理則是九江銀行控制風險的一大法寶。

包商銀行:“三個指引”做大小微金融業務

“開展小微企業金融服務,從根本上講是愿不愿做、能不能做、敢不敢做的問題。包商銀行這幾年下定決心,按照"不做高樓做集市、不穿西裝穿T恤、不看報表看存貨"三個指引開展小微企業金融業務,得到廣大小微企業客戶的認可。”內蒙古包商銀行董事長李鎮西說。

截至2011年末,包商銀行小微企業貸款余額69.92億元,不良率0.44%。2011年實現利潤5.75億元。

李鎮西說,包商銀行開展小微企業金融業務的體會:一是在董事會層面要有為小微企業服務的發展戰略和目標;二是要有與戰略相適應的商業模式;三是要有專門針對小微企業而提煉的核心信貸技術;四是要有一支專門為小微企業提供服務的客戶經理和經營管理隊伍;五是不斷培育全行的小微企業信貸文化。

據新華社

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