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多方合力為小微企業信貸“減負”

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

由于缺少房、車等“硬資產”抵押物,小微企業進入信貸市場通常都必須經過第三方信用評級、無形資產評估或者第三方擔保等信用擔保環節,而這些環節產生的費用對于本來就“差錢”的小微企業而言,無疑又是一種額外的負擔。

令人欣喜的是,目前已有多個地方的政府有關部門、社會組織以及銀行、擔保公司等,正在從降低小微企業進入信貸市場的擔保成本這個關鍵點入手,來提高小微企業的融資效率,減輕他們的融資成本。

政府牽頭

合力為小微企業融資“省錢”

“2010年10月,我們開始與華夏銀行、中國銀行和工商銀行合作,為勞動密集型小企業提供擔保貸款。”日前,云南省昆明市人力資源和社會保障局閆曉陵告訴記者,“截至目前,通過這種‘政銀合作’的模式,共有180多家小企業獲得了3.2億元貸款。”

這種地方政府主導推動的“政銀合作”模式比較有效地分擔了小企業的貸款成本。閆曉陵給記者算了筆賬,昆明市人保局通過“政銀合作”給單戶小企業提供擔保和全額貼息的貸款金額不超過200萬元,期限為兩年。“以當前基準利率6.56%計算,兩年下來就能幫企業節省26萬元。”閆曉陵說。兩年以后,對于那些招工情況和經營情況良好的企業,可以再延長兩年貸款期限。

此外,昆明市與商業銀行合作支持的還有個人創業擔保貸款,“減負”收效也很明顯。以他們與華夏銀行的合作為例,每名創業者申貸額度為5萬元到8萬元,由一名公務員為其擔保,貸款期限也是兩年,“如果每年貸款8萬元的話,兩年可以為個人創業者節約元的利息成本,而且也沒有擔保成本。”華夏銀行中小企業信貸部昆明分部總經理丁力告訴記者。

除了像昆明這樣以“政銀合作”方式為小微企業爭取銀行貸款的支持措施以外,另一種更為普遍的做法則是由政府牽頭、攜手信用中介機構和銀行,共同設立風險補償專項資金,用于對銀行為小微企業貸款所產生的損失進行補償。

記者日前在江蘇省無錫市了解到,為了支持科技型中小企業發展,由無錫市政府、無錫新區管委會和農業銀行三方共同出資設立的首期風險補償資金3000萬元目前已經全部到位。“該資金專門用于由市政府指定的科技銀行對政府科技主管部門推薦的科技型中小企業貸款所產生的損失進行補償,是為科技型中小企業承擔有限代償責任的。”農行無錫科技支行副行長張顥介紹,風險補償資金作為一種信用保障,在激發商業銀行加大對科技型中小企業貸款支持力度上起到了明顯的作用。

銀行創新

契合小微企業“扎堆”特點

小微企業擔保難、擔保成本高,除了因為其風險高,銀行對其貸款業務的抵押和擔保環節的風控措施會更為嚴苛以外,還有一個重要的原因就是,信貸擔保市場上的傳統產品和模式還是服務于大中型企業的,往往不適用于小微企業。

記者了解到,目前已有許多商業銀行與信用中介、擔保機構合力針對小微企業的特點,通過創新擔保方式、方法,也做出了一些破解擔保難的有益嘗試。

“小微企業以前與擔保機構合作多,現在少了。主要原因是擔保公司擔保費比較高,大概在融資金額的3%左右,而不少制造類企業的利潤有時只有2%至3%,再加上還要給銀行付息,這個融資成本小微企業往往難以承受。”工商銀行東莞分行小企業金融業務中心主任陳亦武告訴記者,為了盡量幫助小微企業節約融資成本,也是為了開拓自身的業務,銀行進行了諸多產品與模式的創新,例如聯保方式就是其一。

“聯保就是不能提供抵質押且實力相當、融資需求差不多的幾家小微企業自愿組合到一起,與銀行共同簽訂一個保證合同的擔保方式。”工行東莞分行公司業務部高級客戶經理朱屹告訴記者,“一般是由在同一專業市場、產業集群、協會或商會里的,沒有關聯關系且具有較長行業經營經驗的3至10戶企業來組成聯保小組。”

如果聯保是主擔保方式,聯保小組的成員將繳納一定比例的保證金,共同形成一個專門的保證金賬戶,小組成員間相互承擔連帶責任。比如,一個5戶聯保小組,每個企業出20萬元的保證金,得到的就是100萬元的擔保,“這種方式基本上不增加借款成本,而且是以商譽為保證,在無形中增加了企業違約成本,也降低了銀行的風險。”朱屹說。

應當說“聯保”這種擔保方式的創新,極好地契合了小微企業往往“扎堆”生長的特點。因此這一做法如今已在廣東東莞吉龍木材集散市場、湛江對蝦交易市場等專門市場廣泛開展,大受商戶們歡迎。

“銀行在服務小微企業的過程中,應該不斷積累創新的案例,與企業共同探索多種可能的擔保模式組合,使小微貸成為可能,也使小微貸成本更低。”北京三正科技有限公司副總經理王磊說,希望銀行能更為深入地了解小微企業的實際運營情況,了解他們的經營流程,才能真正地想小微企業之所想,扎扎實實地為小微企業做好服務。

(來源:中國經濟網)

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