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小企業信貸專營機構形神兼備方能破冰融資難

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

在國際金融危機和國內經濟調整背景下,中小企業融資難度進一步加大。隨著中小企業信貸專營機構運營模式的推廣和激勵機制的逐步到位,小企業信貸難或在一定程度得到緩解。

嫌“小”愛“大”事出有因

目前,我國中小企業間接融資的比例高達98%,銀行信貸是其中最主要方式,但在我國商業銀行全部信貸余額中,中小企業貸款余額占比不足25%,中小企業融資困難。

建設銀行風險管理部總經理黃志凌認為,困難的原因之一在于中小企業自身,我國中小企業規模較小,經營變數較多,企業平均生命周期較短;同時,中小企業內外部各種環境因素變化快,很多財務信息、非財務信息不易為銀行把握,相比大中型企業而言存在較為嚴重的信息不對稱等等。另一方面在于外部環境,中小企業融資需要政府從擔保、信用等級評定等方面提供有力扶持。同時,主要商業銀行在分析評價中小企業信用風險時,沒有重視專門的、先進的風險評估體系建設,中小企業信貸業務缺乏科學的可量化的專門評級系統,而使用大中型企業評價標準不能客觀評價中小企業的信用風險。

業內人士指出,盡管國家政策不斷向中小企業傾斜,但銀行對中小企業卻始終拒其于千里之外,中小企業融資現狀遲遲難以改善。

北京銀聯信信息中心分析師鐘加勇認為,這主要是因為中小企業業務有著投入大、風險大、產出少的特點,這是商業銀行不愿意涉足中小企業業務的重要原因之一。

從監管部門提供的數據來看,目前銀行對小企業以及涉農貸款的不良率仍保持著較高水平。截至2008年6月末,我國銀行業小企業貸款的不良率為22.1%,超出平均不良貸款率近20個百分點。

激勵到位是關鍵

業內人士認為,小企業信貸專營機構應該按照事業部體制構建,在總行框架內專營小企業授信業務。小企業信貸專營機構應該處于一個準子銀行、準法人的設置,獨立于其他分行,其他分行需將已有的中小企業貸款轉給新成立的小企業信貸專營機構。

目前招商銀行和民生銀行是國內銀行中中小企業貸款業務做得較好的兩家商業銀行。迄今為止,建行、工行、中行、農行等深圳多家銀行均已經成立中小企業信貸部門,支持中小企業發展。中國證券報記者了解到,招行小企業信貸中心2009年擬向小企業提供超過50億元的貸款額度。同時,招行稱2009年新增貸款將有40%用于中小企業。

專家認為,中小企業貸款的單獨核算,便于國家對于小企業貸款有更多的政策支持。比如,中小企業貸款將獲得相關營業稅減免的優惠,同時,中小企業信貸所造成的呆壞賬,在一定條件下銀行可以自主核銷,而不需要根據常規做法經報批財政部門后核銷。在這種激勵機制下,銀行將會更有動力將自身資源向中小企業信貸傾斜。

不過,銀聯信總經理符文忠認為,如果在風險和成本兩方面沒有協調好,如果不考慮盈利和利潤如何考核,如果沒有存量貸款移交,如果成本和風險仍然由總行承擔,獨立的小企業信貸中心也就沒有任何意義,所謂獨立核算就只是流于管理會計形式。

對于小企業業務,不應該出現將其獨立后,其他部門對小企業業務經營熱情劇降的局面,如何激勵其他業務部門更好地參與也是這項業務順利開展的重要條件。小企業業務的拓展更多還是和產業鏈、供應鏈共同營銷。銀行在對行業內大客戶進行營銷的同時,以產業鏈拓展的企業客戶鏈條,應將銀行的小企業信貸專營機構和公司業務大客戶管理有機結合起來,通過配套的產品服務共同拓展市場。(張朝暉)

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