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商業貸款緣何不再“嫌貧愛富”農行創新甘南藏區涉農金融服務引發的思考

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

農行執行基準利率、財政全程全額貼息、政策性擔保公司全程全額擔保――“雙聯”惠農貸款――中國農業銀行這項在甘南藏區初獲成功的金融創新,因為有針對性地破解了貧困農牧民“貸款難、貸款貴”問題,在一定程度上顛覆了一直以來商業銀行“嫌貧愛富”的形象。

農行執行基準利率、財政全程全額貼息、政策性擔保公司全程全額擔保――“雙聯”惠農貸款――中國農業銀行這項在甘南藏區初獲成功的金融創新,因為有針對性地破解了貧困農牧民“貸款難、貸款貴”問題,在一定程度上顛覆了一直以來商業銀行“嫌貧愛富”的形象。

這項金融創新一經推出,很快在當地取得了巨大的社會反響。短短不到一年時間,甘南藏族自治州累計發放“雙聯”農戶貸款3.54億元,惠及農牧民5579戶,其中超過八成是藏族,不僅加快了群眾脫貧增收步伐,更促進了民族團結和社會穩定。7月31日,本報對此進行了深入報道。

應該說,在資金極度匱乏、發展無門的貧困地區,人們對錢的渴求程度自然可想而知。但值得思考的是,“雙聯”惠農貸款畢竟不是救濟資金,作為一項商業性貸款業務,它緣何能夠破解長期以來涉農貸款風險大、收益低的困局?盡管目前效果初現,但是否能實現可持續發展?如果“雙聯”貸款最終獲得成功,將為解決貧困地區金融供給不足難題帶來哪些啟示?

思考一:

政府、財政與銀行攜手是關鍵

“我認為,這項業務最終能否實現它設計的初衷,能不能把風險控制住,關鍵的抓手就是地方黨政和各級財政能夠與農行攜起手來,選好產業、對接好項目,提高農牧民致富能力和收入水平。只有農民的致富能力和收入水平提高了,到期貸款才能收回――這就是雙聯惠農貸款產品設計的初衷。”這是農行甘肅省分行副行長韓國強在接受本報記者采訪時所說的一番話。

采訪中記者深刻感受到,甘肅省各級黨政都對推動“雙聯”惠農貸款開展有著非常高的認知度和重視程度。甘南州政府明確要求各級政府必須與農行共同參與貸款全程審核、發放和貸后管理,并明確了各級干部在“雙聯”惠農貸款全程管理工作中的主體責任。

甘南州副州長劉小宇這樣告訴記者:“綜合考慮甘南經濟發展底子薄、維護穩定壓力大、社會發育程度低、群眾現代文化知識少等特殊情況,我們認為,如果單純依靠銀行獨自去開展此項工作,不僅貸款進度慢、綜合效應小,潛在的貸款回收風險也將會很大。各級政府如盡早介入、深度參與、全程管理,可以有力地推動這項貸款工作走上正確軌道,對貸款使用的全周期、全過程有效掌控,更加有利于惠農貸款的周轉使用和安全回收。”

不能不提的是,作為“雙聯”貸款的一大特點,“財政全程全額貼息、政策性擔保公司全程全額擔保”――這可以說是確保此項惠農措施落地實施的決定性條件。

據了解,為了支持“雙聯”貸款的推進,甘肅省專門在58個貧困縣每個縣注資1000萬元成立了貸款擔保公司。甘肅省財政還承諾,建立以獎代補機制,補助為主、獎勵為輔,市縣財政配套,多渠道籌集財政資金,逐年穩定增加擔保資金實力,爭取2013年底前,將甘南州每個縣的擔保公司注冊資本增加到5000萬元以上。

“政策性擔保公司全程全額提供擔保,就是為了解決貧困農戶信貸支持準入門檻問題,讓更多的農牧民享受和獲取資金支持、發展機遇。”甘肅省財政廳副廳長張智軍說,“從目前情況和發展預期看,通過多方努力,建立機制,就能夠保證和滿足工作推進的需要。”

對于上述做法,金融監管部門給予了高度評價,認為這是財政、金融共同支持“三農”工作的一大創新,是商業性扶貧開發模式的有益探索,為其他金融機構服務“三農”樹立了典范。

思考二:

為涉農金融創造條件

長期以來,融資難、融資貴、抵押難,就像無法消除的魔咒,一直困擾著“三農”的發展。應該說,“雙聯”貸款的推出,則在很大程度上解決了這一難題。

然而,對商業銀行來說,不可否認的是,涉農貸款始終存在一個難以克服的障礙,即成本高、代價大。更不用說像甘肅這樣的西部地區,交通基礎設施相對滯后,服務壓力大、管理難度高;自然環境惡劣,自然災害頻發,這些都意味著業務成本高、風險大。

“農業銀行從專業銀行到商業銀行再到上市銀行,始終都面臨著支持與服務三農的問題。”韓國強坦言,在此過程中,有經驗也有教訓。

據了解,農行在股改前對不良資產進行過剝離,其中農行甘肅分行剝離了134億元,剝離前涉農貸款的不良率在30%左右。農行上市后,農行甘肅分行作為農行“三農”試點行,從2008年開始發放農戶貸款。而5年的實踐表明,雖然管理水平比過去有了大幅度提升,但“三農”貸款風險高、成本大的特點并沒有得到根本性轉變。甘肅全省貸款的不良率約為1.5%,而涉農貸款不良率接近3%,是其他業務風險的1倍左右。

那么,僅僅執行基準利率的“雙聯”貸款又何以獨善其身?

對于“雙聯”貸款盈利水平低,考慮到管理成本、撥備計提等因素甚至虧本的情況,韓國強并不諱言。但通過采訪記者了解到,這項惠農貸款之所以能夠堅持做下來并產生了良好的社會效益,是有著必然的條件做支撐的。

做好風險防控無疑是最基本的條件,但最根本原因還在于農行上市后盈利能力的大幅提升。據了解,去年農行甘肅分行的撥備利用為30億元,盈利水平高于省內的其他金融機構,因而即便“雙聯”貸款業務產生一些虧損,農行仍然可以承受。

與此同時,除了如前所述――在產品的架構設計上確保了貸款收回外,甘肅省委省政府對農行也給予相應傾斜,如在存款、重大項目的推薦和對接上都給予支持等,從而在一定程度上使“雙聯”貸款業務得到補償。

值得一提的是,為了讓農行甘肅分行把惠農貸款的新模式打造好,農業銀行總行給予了全方位支持――

根據與甘肅省的合作協議,農行承諾,每年為“雙聯”惠農貸款配置60億元的專項資金。韓國強說:“由于農行紅利釋放比較快,受資本充足率等因素的影響,央行在核定額度的時候會相應低一些,總體信貸規模偏緊。在這種狀況下,總行每年單獨給甘肅配置60億元信貸規模是相當不容易的。”

一般而言,總行在給分行核定信貸規模時,一定會考慮當地的經濟發展水平和信貸需求,還要看這家分行在整個信貸規模盤子里的占比及其管理能力和風控水平。韓國強告訴記者,去年,農行總行給甘肅分行下達的信貸規模原本是64億元,后來考慮到“雙聯”貸款的因素,經過4次調整最終增至114億元。

特別是,農行總行在考核方面作了相對寬松的調整,進一步為甘肅分行的創新“松了綁”,激發了業務推進的積極性。

思考三:

培育信用需要創新思維

在貧困地區,貸款收回難的原因除了天災,再就是“人禍”――信用環境差,這幾乎成了一條定律。然而,記者在甘南藏區采訪時發現,這里的農牧民都知曉“雙聯”信貸不是扶貧救濟資金,明白要到期償還,清楚還款要求,并且按約定用途使用資金。

合作市勤秀鄉麻木索那村主任南卡桑吉告訴記者:“大家都知道農行這個錢是要還的,整個村子的信用好得很。”碌曲縣尕海縣秀哇村的支部書記也說,村上獲得貸款的36戶農民,都把錢用在了養殖業上,沒有一戶挪用。

甘南的信用環境何以如此之好?采訪中記者了解到,這一方面緣于藏族群眾有著較好的誠信文化傳統,但更重要的還在于有效的誠信宣傳教育、管控技術的創新以及科學的制度設計。

為解決農行網點人員少、服務能力不足的問題,甘南州發揮政府組織優勢和干部熟悉情況的優勢,抽調700多名黨政干部,組建了99個擔保調查團隊,負責政策宣傳、貸前調查、貸后管理和貸款收回。由于擔保調查團隊逐一入戶開展工作,不僅摸清了真實貸款需求,還讓所有農牧民清楚地了解貸款政策,較好地防止了道德風險的發生。

“在貸款管理的技術手段上我們也做了創新,比如成立了電話外呼中心,通過電話外呼的方式,對貸款的真實需求、貸款使用的狀況進行隨機抽查檢測;對貸款的賬戶在系統上進行監管,避免出現貸款壘大戶、個貸空轉,甚至個別人通過這個貸款套取非法利息現象的發生。”韓國強告訴記者,利用這些手段,全州有21戶、78萬元因貸款資金挪用等原因而提前收回。

值得一提的是,為培育農牧民的信用意識和還貸觀念,“雙聯”惠農貸款在做制度設計時,采取“先收后貼”的間接貼息方式,這一方式已被農牧民普遍認可和接受。此外,各縣鄉村還建立了貸款公示制度,通過張榜公布,讓貸款對象接受廣大群眾監督,有效防止了無項目、無用途、盲目跟風申請貸款的現象。

在由甘肅省、農行以及甘南州共同組織的一次“雙聯”貸款聯合調研情況匯報會上,一位來自合作市塔瓦鄉(音)的藏族村干部這樣說:“我們村上有46戶貸了款,沒有一戶違約,信用很好。這個村不富裕,以前很多人不敢貸。現在46戶發展得都很好,其他人也有了勇氣,他們保證不會讓貸款爛在自己手里。”

良好的信用環境,使“雙聯”貸款業務得以順利推進并產生了積極效果。至記者赴甘南采訪時,這項惠農業務已經開始轉化為貧困農牧民自我發展的生產經營行為,促進了貧困地區由“輸血”向“造血”功能的轉變。

應該說,“雙聯”惠農貸款這種具有開發性金融的創新做法,不僅促進了甘南藏區的穩定和發展,同時也為全國藏區的金融工作做出了有益探索。但目前,這一做法仍有待進一步完善,而僅有農行一家參與也遠遠不夠,如何讓更多金融機構都能介入,發揮更大的作用,仍需拭目以待。

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