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銀行計息天數惹爭議每年多收5天貸款利息

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

每經記者李玉敏發自北京

最近,“銀行業高利潤”和“亂收費”的話題引起了很大的爭議。當被問及銀行最不應該收取的是什么費用時,一位資深銀行業人士告訴《每日經濟新聞》記者:“每年多收貸款客戶5天的利息。”

千萬貸款多付1.2萬利息

北京一家外貿企業的負責人證實了上述說法,他說:“銀行在收取貸款利息時,先將年利率換算成日利率,然后按實際貸款的天數收取。”

為此,他舉了個實例算了一筆賬。該公司曾在2012年12月份從某股份制銀行貸了一筆1000萬元的貸款,貸款期限一年,利率是央行規定的基準利率6.56%上浮30%,即8.528%。銀行實際收取的利息是8.528%÷360計算出日利率,再用1000萬×日利率×365天,貸款利息一共是元,比直接用1000萬×8.528%算出的元多了元。

中信銀行信貸管理部總經理孫建林曾在《金融會計》發表了題為《銀行計息基數應按一年365天才公平合理》的文章。文章中表示,在本金、天數和年利率不變的情況下,計息基數分別取360天和365天不同時,利息差額為=本金×天數×利率×(1/360-1/365)。

每年5天的利息,對于單個貸款的個人或者企業來說也都是小數目,但是對于大筆的貸款或者整個銀行業來說卻是很大一筆資金。

銀行業2011年的日均人民幣貸款余額(期初余額47.92萬億元和期末余額54.79萬億的均值)為52.255萬億,若都按照日利率而不是月利率或年利率來計算,以6.56%一年期基準利率粗略估算,去年銀行業多收了貸款利息大約為476億元。

不過,客戶的存款銀行也同時多支付了5天的利息,這也給商業銀行增加了上百億的成本。

計息“基數”和“天數”應一致

銀行為什么會多收5天利息?這個問題不僅很多客戶不解,甚至銀行業的人自己也不清楚。3月20日,《每日經濟新聞》記者就存貸款計息的方式詢問了某國有大行的多家網點和客服,有的說不知情,有的說日利率是年利率除以360天,有的說是除以365天。

一家股份制銀行的客戶經理坦言:“要說銀行憑這多收的5天利息一年就多收了400多億,我們也沒有意識到,很多銀行也是稀里糊涂的,沒有人質疑,因為央行就是這樣規定的。”

之前甚至還發生過儲戶訴銀行少給5天利息的案子,實際上銀行對儲戶是多支付了5天的利息,銀行多收的是貸款客戶的利息,因為存貸利差銀行也從中受益,其實損失最大的是獲得貸款的個人和企業。

孫建林認為,這是因為沒有分清楚“計息天數”和“計息基數”的差別。計息天數是指銀行計算利息時所算的實際天數,一年按365天算,閏年是366天。而計息基數則是指銀行計算利息時確定年利率所采用的基礎天數。一年基數可采用365天也可采用360天。

據孫建林當時的文章,根據國際慣例,計息天數和計息基數有以下幾種組合方式:第一種,英國法,即365/365,計息天數與計息基數都是以365天為一年,閏年改為366/366。第二種,大陸法,即360/360,計息天數以360天為一年,30天為一個月。計息基數也以360天為一年。閏年不變。第三種,歐羅法,即365/360,計息天數以365天為一年,計息基數則以360天為一年。閏年改為366/360。

《中國人民銀行關于人民幣存貸款計結息問題的通知》銀發(【2005】129號)中明確規定:月利率(‰)=年利率(%)÷12;日利率(‰)=年利率(%)÷360。人民銀行2007年出臺的《關于儲蓄存款利息計算若干問題的解答》中進一步表示,年利率除以360換算成日利率,而不是除以實際天數365或366。

也就是說,我國央行規定按360天作為計息基數,而商業銀行則按實際的365天作為計息天數。孫建林表示,規定了計息基數一年按360天。因此在一年按365天實際天數計算利息的情況下,銀行每年在無形當中,向存款人多付出5天的存款利息,而向借款人多收取5天的貸款利息。

《每日經濟新聞》記者向央行發函咨詢上述規定,至截稿時尚未收到回復。

一位股份制銀行的資深人士分析認為,我國之所以設定計息基數為360天,是因為以前人工用算盤計算時整數360比365更方便。而現在隨著計算機技術進步,這點計算量完全不是問題,應該考慮把計息基數改為365天,或者統一把全年的計息天數定位360天,以實現計息“基數”和“天數”的一致。

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