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決策層“高規格”調研網絡信貸

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

在“穩增長”的大背景下,監管層一改以往對網絡信貸公司不管不問的態度。

據早報記者了解,7月1日下午,中國人民銀行主管支付清算的副行長劉士余在北京主持召開了“網絡信貸專題座談會”。多位參會人士透露,劉士余在會上對網絡信貸行業的總體表態是“支持”,并表示希望網絡信貸行業能夠在規范的機制下健康發展。在會上,劉士余還詳細針對征信數據共享,資金監管以及網絡平臺的法律身份定位等多個問題與到會的各司局負責人做了討論。

值得一提的是,劉士余在會上直言,此次調研是承接國務院的要求,會議結束后盡快將研究報告上報國務院。

另據早報記者了解,其實在6月初,銀監會也召開過一次小規模的座談會,銀監會主要關注的是風險,了解的問題包括:風險在哪里、可能有多大、如何有效防范。這次座談會由分管非法集資等領域的紀委書記杜金富主持。

網絡信貸公司,在坊間又被稱為“P2P公司”,本屬于互聯網公司為資金提供方和使用者提供服務的平臺,在引入中國后業務范圍逐漸變異,部分公司還提供將債權包裝成理財產品吸收公眾資金、變相為債務人提供擔保等服務。

范圍最大、

力度最大的一次調研

“我并不是說要對你們進行監管,是把你們當客人請過來開個座談會,探討網絡信貸相關問題。”座談會伊始,劉士余開門見山。

據悉,央行條法司、貨幣政策司、金融穩定局、支付司、征信管理局的相關負責人出席了上述會議。參加座談的網絡信貸公司則包括紅嶺創投、拍拍貸、平安集團旗下的陸金所、人人貸、開鑫貸、宜信、易貸365、速貸邦、點點貸等。由于參與座談會的網絡信貸公司分布北京、上海、深圳、江蘇、湖南、浙江等地,此次甚至被業內解讀為“范圍最廣、力度最大的一次調研”。

知情人士透露,當天的會議持續了約2個小時。

值得一提的是,這并不是央行首度調研網絡信貸行業。

早在網絡信貸行業尚未大肆發展的2010年,央行研究局法律法規處就已展開相關調研。

央行官方網站顯示,2012年10月26日,央行北京營業管理部召開北京地區的網絡信貸業務座談會,對網絡信貸中介服務機構開展的業務及所涉法律問題進行了研究探討。央行條法司劉向民副司長、黃秋斌副司長出席了會議。

從今年年初起,央行分赴上海、湖南、重慶等地調研。

7月1日召開的專題座談會由央行條法司下發通知并主辦。其調研目的和背景是:“近年來,網絡借貸呈現交易額增長較快,多種經營服務模式并存的發展態勢,為了解網絡借貸業務的業務開展情況、風險管控水平和市場主體對建立健全有關法規的意見和建議。”

定調:

傳統金融的有益補充

劉士余在會上表示,網絡信貸行業本身非常有價值,但因缺乏監管,也存在門檻低、參與者眾多等特點。劉士余隨后拋出三個問題,請與會的網絡信貸公司一一作答:

其一,網絡信貸行業本身在幫助解決融資難、融資貴、解決就業、解決民生問題方面有什么創新、突破。

其二,行業本身、不同商業模式有什么風險,包括政策、法律層面的風險,以及經營層面的風險,比如貸款的風險控制等。

其三,要讓行業健康發展,需要央行幫助做什么事情、提供哪些支持。

據早報記者了解,其中,針對第一個問題,會議達成的基本共識是:互聯網金融是陽光金融、普惠金融,覆蓋到那些傳統金融機構長期覆蓋不到的人群,是傳統金融市場的有益補充。

在網絡信貸公司匯報討論結束后,劉士余亦談到,網絡信貸公司的社會價值在于,把金融市場中原本缺失的一塊補上了,類似毛細血管的功能。

劉士余表示,央行對金融創新一直支持鼓勵,希望網絡信貸公司能夠在一個規范的機制下健康發展。

針對網絡信貸公司大力疾呼的“希望被管起來”,劉士余表示,這個行業在未來肯定會被監管,但具體由誰監管、如何監管,在未來要看國務院的安排。

資金監管:

兩個方案可以去做

針對行業風險,多位與會的網絡信貸公司代表提到,首當其沖的是網絡信貸公司挪用客戶資金的風險。

在去年,多家網絡信貸公司在有第三方支付資金監管的情況下將客戶資金攜款潛逃。之所以會發生這種情況,是因為第三方支付凍結問題賬戶的權限僅有24個小時。

不得不提的背景是,2011年中,中國銀監會關于“人人貸”的一紙風險提示,要求銀行業金融機構建立與人人貸中介公司之間的“防火墻”,防止民間借貸風險向銀行體系蔓延。這之后,沒有一家銀行愿接受監測網絡信貸公司的資金賬戶。

也因為此,一些尋求發展的網絡信貸公司紛紛向第三方支付拋出繡球,以期受央行監管的第三方支付公司可以扮演銀行托管資金的角色。

在當日座談會上,劉士余提出,有兩個方案可以去做。

第一種,通過銀行給網絡信貸公司做一個類似第三方支付資金托管或證券公司的第三方存管的資金托管。央行表態,嘗試協調銀行參與此類創新。事實上,在6月初銀監會的座談會上,杜金富也曾表示幫助網絡信貸公司去協調一些銀行,推動做好網絡信貸公司資金托管的工作。

第二種,也可以委托第三方支付,由于第三方支付已被央行監管,這個解決方案也被認為可行。第三方支付尚無資金托管的業務資質,劉士余提出讓支付結算司研究是不是能給支付寶、財付通等規模較大的第三方支付賦予資金監管的職責。

早報記者此前在采訪中了解到,對于第三方支付代替銀行為網絡信貸公司做資金托管的做法,公安部和最高人民法院亦持有不同態度。其中,最高法方面的態度已經基本認可這種借助于第三方模式的資金托管模式,公安部則認為第三方支付依然是企業,在經營層面仍然可能存在漏洞,要做到絕對的安全,除非修法。

在實踐層面,以支付寶為例,在2012年12月19日之前,為多家銀行提供網絡信貸公司提供所謂的資金托管服務。但其合規風險部門在調研了合作的網絡信貸公司之后,發布禁令――對已到期和即將到期的網絡信貸公司合作協議不再續簽、不再新簽。

截至今年4月,接近支付寶的人士透露,其仍在保持合作的網絡信貸公司僅有拍拍貸一家。

6月29日,針對早報記者關于是否會考慮適度放開銀行對網絡信貸公司資金托管禁令的問題,銀監會創新部主任王巖岫三緘其口,未予表態。

爭議:

網絡信貸公司灰色模式

另一個在研討會上被廣泛談到的問題是,注冊資本金非常有限的網絡信貸公司能否為其平臺上的借款人擔保,進而兜底資金出借方的投資收益。

“那些提供擔保的平臺可能會面臨風險,很可能會有系統性風險。因為一旦提供資金撮合的平臺在其中做了擔保,投資人的投資習慣會慢慢被改變――追逐高收益投資標的背后可能是騙貸,風險可能不會消除,那么很可能就被轉移到平臺上了,這也對網絡信貸公司本身的風險管控能力提出更高的要求。”一與會人士如是說。

早報記者此前采訪獲悉,據不完全統計,中國已有2000家左右的P2P網絡信貸公司,其中大部分公司的注冊資金金在200萬元左右,這些幾百萬注冊資本所撬動的融資規模或高達幾個億。

“杠桿率高得嚇人,遠遠超過擔保公司1:10的杠桿率。”上述與會人士表示,上述會議上提到,對于提供擔保服務、甚至將債權包裝成固定收益產品吸引公眾資金的做法,可能采取出臺相關法規或直接套用融資性擔保公司的相關法規要點進行規范,逼迫以來擔保模式的網絡信貸公司轉型。

“要么加大資本金,要么引入第三方的擔保公司合作。至少、必須接受監管。擔保可能是很多網絡信貸公司為了吸引投資者的一個工具,讓投資者看上去覺得比較安全,而目前的情況是隱含的風險很大。”上述與會人士說。

參會人士同時透露,包括債權轉讓、將債權包裝成理財產品吸收公眾資金“吃利差”等游走在法律灰色地帶的經營模式并未在上述調研會上深入探討,一些從事相關業務的網絡信貸公司避而未談。

據了解,在最后總結時,劉士余談到,網絡信貸公司的業務模式在未來可能要進行區分――是做對接融資需求的服務?還是做“吃利差”的自營?

“背后的意思應是區分對待,未來怎么管。這關系到監管和業務控制的方向。”與會人士說。

王巖岫也認為,互聯網金融應當分清楚,從事網上一對一的貸款是可以的,從事資金歸集性的借款,那就是銀行業務了,法律法規也很重要。

共識:

接入個人征信系統

針對劉士余提出的需要央行提供怎樣的支持,各家網絡信貸公司幾乎無一例外地表達了對加入央行征信記錄的向往。

在會上,劉士余認為,網絡信貸公司收集的個人征信信息是有價值的,讓央行征信管理局研究征信系統對接事宜。

“大家普遍表示,希望能夠接入央行的征信系統,因為央行的征信系統本身涵蓋了很多銀行數據,可以幫助一些類似我們這樣的信貸平臺一定程度上幫助我們核實借款人的信用狀況,同時央行的征信體系數據目前非常基礎,國家計劃加大征信系統的建設發展,我們也非常愿意把積累了多年的用戶信用信息貢獻給國家。”上述參會人士說。

在推進網絡信貸公司接入征信時間表方面,央行方面并未表態。可參照的是,根據公開資料,小貸公司、網絡信貸公司對接央行系統的方案最早在2009年被提出,直至2013年4月才獲央行政策開閘,但實質性的對接工作仍未有新進展傳出。

前述與會人士認為,與小貸公司、擔保公司對接征信系統的速度相比,網絡信貸公司可能還要快一些,“因為互聯網發展的速度更快,加上沒有地區限制,同樣時間規模增長可能是幾何式的。”

而在上述對接工作尚未被啟動之前,包括網絡信貸公司自發抱團等形式的第三方信息共享平臺正在被建設起來。

今年5月,由10家網絡信貸公司組成的上海網絡信貸聯盟計劃在年底共享客戶的逾期借款信息,以解決借款人過度授信或借款人蓄意騙貸的問題。

平安集團也已組建專門的籌備小組研究籌建征信公司,擬在公司成立后向央行申請征信牌照,解決網絡信貸公司被允許對接央行征信系統之前客戶惡意借款、過度負債的難題。

央行征信中心控股的上海資信有限公司計劃推出一個實現P2P借貸行業信息共享的全國性、專業化電子服務平臺,通過收集P2P借貸機構業務開展過程中產生的、包括貸款申請和償還在內的全部信用交易信息,同時向P2P機構提供查詢服務。未來通過有效整合其他領域獲得的信用信息,為P2P借貸機構加強風險控制、降低交易成本提供更多種類的產品和服務。據悉,上述平臺已與全國范圍內30余家網絡信貸企業建立了合作關系。

盡管如此,受訪的幾位網絡信貸公司人士認為,區域性的、局部的信息共享平臺只會是暫時的,對接央行征信平臺才是最終選擇。

“可能會分步驟對接,不會一股腦兒大家都能接入征信系統,比較可行的做法通過譬如行業協會設置一個門檻進行篩選。”

(責任編輯:DF081)

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