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多行按揭停貸個貸風向轉舵

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

“按揭貸款停了”,“可以接單,但放款較困難”,“春節前沒錢放了,之前審批的要節后才能放款”……1月27日,接受記者采訪的數家銀行個貸部門人士,對當前按揭業務情況的回應,如出一轍。

此前一日,以“稅收、限購”為主題的“國新八條”對居高不下的房地產市場及被房地產綁定的銀行信貸均是一劑猛藥。

受新政影響,1月27日地產板塊應聲而落,逾六成個股下跌,在滬指收漲40點的情況下,地產板塊整體收跌1.58%,資金凈流出8.17億元。

新政一日之后,尚未有銀行接到總行或來自監管部門的實施細則通知。各行目前二套房貸款政策還按照原來的“五成首付、1.1倍利率”執行。“一般情況下,總行一兩日后就會下達通知。”一位國有銀行人士表示。

而對銀行來說,一方面首付比例、貸款利率提高及針對非本地戶籍人員的限購阻斷了大量按揭需求;另一方面,政策傳導出的調控趨嚴信號,令銀行對房地產業貸款風險不得不多加掂量。

流動性吃緊壓力下,將有限的資金運用到無限的“利率上浮”產品中去,成為商業銀行貸款經營風險轉變的共同選擇。

按揭停貸,銀行轉舵

據不完全統計,中行、民生、興業等多家銀行在北京的按揭貸款已經“名存實停”――即通過大比例提高貸款利率、延長審批時間、延期放款等等方式變相“停貸”。

“民生銀行()北京地區8.5%以下的個貸及流動資金貸款已經全部不做了。”27日,一位業內人士說。

個貸利率高于8.5%,相當于當前一年期貸款基準利率5.81%上浮46%以上,利差空間可想而知。

民生并非孤例。提高貸款利率,以價補量已是大多頭寸吃緊的銀行,尤其是存款業務增長緩慢的中小銀行業務轉型的現實選擇。

“盡管住房按揭業務需求仍然很大,但銀行已在主觀上傾向于做收益更高的個人經營性貸款、個體工商戶貸款、中小企業貸款,利率上浮20%-30%,甚至到40%,非常普遍,不過像民生這樣利率高到上浮近50%較少,一般是頭寸非常緊張的臨時性策略。”上述銀行業內人士說。

“大前天是我們行本月最后一個放款日,當天放出去40多筆。”另一位股份制銀行個貸部門人士說。

銀行個貸風向轉變不僅是中小銀行,資金相對寬松的大行也在悄然行動。工行今年就將重點推個人經營性貸款,該行個貸部門人士說,“以前也有個人經營性貸款,今年才開始大力推進。”據記者了解,該行個人經營性貸款利率較基準上浮20%-30%。

首付高一成,按揭少兩成?

監管部門基于流動性、貸存比、資本充足率等涉及貸款規模的調控,令中資行個貸業務風向大轉:以占據絕對優勢的“低風險、穩增長”的住房按揭業務即可“坐擁江山”的傳統模式,轉變為“重創新、高利率”的更多高收益性個貸產品。

利差空間相對微薄的住房按揭貸款自然開始“退居二線”。

1月26日的地產新政,影響首先表現在對購房需求的進一步抑制。“首付提高一成,預計按揭客戶量下降至少兩成。”27日,一家股份制銀行個貸部門人士對記者表示。

去年兩度房地產調控后,雖然房價及交易量不降反升,但購房交易方式已發生了一些變化。“以前購房交易者中六成選擇按揭貸款,四成左右為自付型;現在六成是自付的,四成為按揭。今年預計按揭購房比例還會大幅下降。”他說。

“首付提高一成,利率1.1倍,非本地戶籍人員限購二套房,等等這些調控手段,對商業銀行按揭業務的實質影響有限,目前大多銀行二套房利率基本都實行1.1倍于基準。”一位國有銀行高管27日認為,更大的意義在于,政策傳導出信號,更嚴厲的房地產調控還會繼續出臺,并且更容易體現為信貸手段的直接調控。

交通銀行()金融研究中心的報告也預計,2011年個人按揭和房地產開發貸款難以快速增長。

北京中原地產認為,新政影響最大的是執行利率的幅度。同樣一套貸款百萬的房產,第一套房85折如果取消,全部基準利率,相當于加息4次。而第二套房若貸款利率增加到1.3倍,需要多支付近20萬的利息款。

“更高的首付比例,利率1.2倍、1.3倍也有可能。”上述國有銀行人士直言。按規定,地方人行可根據當地政府新建住房價格控制目標和政策要求,在國家統一信貸政策的基礎上,提高第二套住房貸款的首付款比例和利率。

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